Capcană pentru bunii platnici. O tânără a fost refuzată de patru bănci pentru un credit modest, deși nu are restanțe și un salariu bun

Cu toate că și-a plătit toate ratele la timp, cererea i-a fost respinsă din cauza scorului FICO, punctajul folosit de bănci pentru evaluarea bonității clienților. Mai mult, acesta poate să scadă chiar și atunci când mergi la mai multe instituții financiare pentru a compara ofertele sau când rambursezi anticipat un împrumut. Consiliul Concurenței investighează dacă folosirea acestui sistem de către bănci limitează concurența și îngreunează accesul românilor la credite.

Tânăra a fost refuzată de 4 bănci

Mirela voia să își renoveze apartamentul și avea nevoie de un împrumut de 60.000 de lei. Câștigă lunar 7.500 de lei și nu a avut niciodată întârzieri la plata ratelor. Cu toate acestea, băncile i-au respins solicitarea.

Ea spune că a încercat să compare ofertele mai multor instituții financiare, în speranța că va găsi o dobândă mai avantajoasă. Abia la cea de-a patra bancă a aflat motivul refuzului: un scor FICO de 590 de puncte.

„Nu mă așteptam pentru că eu îmi plătesc toate datoriile la timp. Am mers la patru bănci ca să compar dobânzile și să văd unde pot să obțin o rată mai mică, dar la ultima bancă mi s-a spus că am un scor FICO de 590 de puncte și că nu mă încadrez pentru credit. Am întrebat mai mulți avocați dar n-am avut ce să fac”, a povestit Mirela pentru Observator.

Ce este scorul FICO

Scorul FICO este un punctaj cuprins între 300 și 850 de puncte, calculat pe baza istoricului financiar al unei persoane. Acesta este utilizat de instituțiile de credit pentru a evalua riscul asociat acordării unui împrumut.

Există însă situații în care punctajul poate să scadă deși persoana respectivă nu are restanțe. Printre factorii care pot influența scorul sunt rambursarea anticipată a unui credit, închiderea unui card de credit sau utilizarea unei părți foarte mari din limita disponibilă, chiar dacă banii sunt ulterior returnați la timp.

Pragurile de eligibilitate diferă de la o bancă la alta. Unele instituții financiare impun un punctaj minim pentru acordarea unui împrumut, iar clienții care nu ating acest prag pot fi refuzați chiar dacă au venituri suficiente și un istoric bun de plată.

„Sunt instituții financiare care au ca și criteriu de eligibilitate, clientul, de exemplu, să aibă un scor FICO de minimum 600. Dacă nu se încadrează, chiar dacă are un profil financiar în regulă, nu poate să acceseze creditul. Eu îndemn clienții să meargă și să solicite cum este calculat scorul FICO”, a explicat Camelia Grădinariu, avocat specializat în drept bancar.

Românii își pot verifica gratuit scorul FICO o dată la 30 de zile, pe site-ul Biroului de Credit. Tot aici pot consulta creditele înregistrate pe numele lor, eventualele restanțe și solicitările de verificare a istoricului financiar făcute de bănci. În cazul în care identifică informații incorecte pot solicita rectificarea acestora.

Citește și Băncile din România riscă noi amenzi de proporții: O a doua mare anchetă privind creditele se apropie de final

Consiliul Concurenței investighează modul în care băncile folosesc scorul FICO

Sistemul de evaluare a ajuns și în atenția Consiliului Concurenței. Instituția verifică dacă modul în care băncile utilizează scorul FICO îi dezavantajează pe clienții care încearcă să compare ofertele și să se mute la o altă bancă.

Investigația a fost declanșată în urmă cu trei ani, iar autoritatea susține că mecanismul ar putea limita concurența pe piața creditării.

„Suspiciunea noastră este că acest mecanism, acest comportament al băncilor reduce concurența. Îi penalizează pe clienții care ar vrea să se mute de la o bancă la alta. Investigația e aproape gata, cred că în primul trimestru de anul viitor va fi finalizată cu toate etapele procedurale”, a declarat Bogdan Chirițoiu, președintele Consiliului Concurenței.

Dacă vor fi constatate încălcări ale legislației în domeniul concurenței, băncile riscă sancțiuni. În plus, clienții care consideră că au fost prejudiciați pot solicita despăgubiri în instanță, cu condiția să demonstreze existența prejudiciului.

„Băncile riscă clar sancțiuni. Clienții care sunt păgubiți pot merge în instanță să solicite despăgubiri, însă trebuie ca acestea să fie demonstrate”, a precizat avocatul Camelia Grădinariu.

Interogările efectuate de bănci sunt luate în calcul la stabilirea scorului FICO pentru o perioadă de șase luni. În schimb, informațiile privind creditele și eventualele restanțe pot rămâne în evidențele Biroului de Credit timp de patru ani.